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保险是如何被研发出来? 普通人应该知道的八个秘密

  来源:深蓝保

  保险作为一种特殊的商品,买前不能试用,买完之后就是几张纸,所以很多消费者都会没有安全感。

  围绕这几张纸,不同人的消费观千差万别,有的人一定要买大公司,有的人一定要在熟人手里买,还有的人就算买了也没有安全感。

  今天深蓝君就为大家来科普一下,看看保险到底是怎么被设计出来的?详细说说一款保险从无到有,需要经过哪几道工序?

  主要内容如下:

  1)保险是如何定价的,有什么原则?

  2)谁来把握保险的质量,如何审核?

  3)关于保险理赔,你要知道这些!

  1、保险是如何被设计出来的?

  保险虽然是金融产品,其实和我们平时的手机、电脑一样,在 “出厂” 前,都会有一个完整的生产线。

  保险公司较为关键的两大部门就是 产品市场部和 精算部,下面我们一起来看看各自的分工:

  中国保险行业竞争很激烈的,几万款保险,如果想要脱颖而出,那么产品经理就得仔细考虑一下,我到底要卖什么产品。

  一线市场人员把调研的数据以及用户,提交到公司,由产品经理牵头,经过大家讨论,确定产品形态。比如:

  哪个年龄的人能买?

  是消费型还是返还型?

  要保障多久?

  健康告知是否宽松?

  保险条款怎么写?

  想成为爆款产品,就需要产品经理对市场有足够强的敏锐度。比如尊享 e 生百万险,解决了消费者对大额费用支出的痛点,成为了 2016 年的爆款产品。

  2、保险销售价格,是由谁定的?

  一款产品基本形态确定后,就需要精算师来定价,精算师依据大数法则(点击看测评)的原理,建立各种数据模型,经过不断测算后,最终会确定产品的价格。

  在和同业人员交流时,深蓝君也接触过一些精算师,他们常常和各种数据模型打交道,对数字的准确性极其敏感。

  想要成为一名准精算师,需要通过一系列的资格考试,据说每年的通过率极低,所以直到现在精算师也是业内的 “稀缺物种”。

  截至 2018 年 4 月底,中国有 978 名精算师,1123 名准精算师,精算从业人员共 3843 人。

  把保费定高了,可能会没人买,价格定低了,又可能出现亏损。

  每个公司的定位都不同,有的公司品牌号召力强,所以可以卖得贵一点,有的公司想薄利多销,自然价格就便宜一点。

  深蓝君之前强调过,不少人以为贵的就一定好,抱着多花一点钱,买一个容易理赔的想法,其实这是很不理性的。

  以意外险为例,保障接近的产品,价格可能存在几倍的差异。我们之前也有专门的分析文章,大家可以通过《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》了解更多。

  3、保险上市前,谁来审核质量?

  精算师定好价格后,由公司总精算师签字确认,并向银保监会报备。只有备案通过了审核,才能在市场上销售。

  如果我们担心,有些保险没听说过,该怎么办?

  深蓝君教你一个办法,可以在银保监会查到保险的备案信息,具体就是保监会官网

  (来源:新浪保险综合)

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