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救命药买不起拖不起 保险在关键时候能否顶上看这5点

  救命药买不起拖不起!保险在关键时候能否顶上,关键看这5点

  作者:潘玉蓉

  股票跌了才发现跑得太晚,人生病了才发现没买保险,多么相似的人生经历,每天都在重复上演。

  “我吃了三年正版药,房子吃没了,家也吃垮了……”电影《我不是药神》里,这句台词让人动容。《我不是药神》票房创下20亿的同时,也引发了全民忧虑“病不起”的现象,连都出来批示抗癌要降价。

  一方面要降价,另一方面就是做好保险保障。“走出电影院,我的第一反应是,保险要配够。”有网友表示;各大网络平台上的保险搜索量也在蹭蹭上涨。

  “百万”、“重疾险”等等保险能够做到不负重托吗?接受券商中国咨询的专家建议,初级入门者购买保险的序列可以依次是:险、意外险、重疾险和定期寿险,其中,百万是排在大众购买保险首要位置的刚需型产品,应该如何辨别哪类保险是真实用,哪类保险是假把式?有5大要点必须了解。

  批示加快落实抗癌药降价

  《我不是药神》电影中的格列宁,在现实中叫“格列卫”。2017年版的医保药品目录中,格列卫被纳入了医保目录;相比较2009年版,2017年新版目录增加了339个,增幅约15.4%。

  虽然格列卫已经被纳入了医保,但还有更多的药品价格不亲民。据中国政府网上发布,近日就电影《我不是药神》引发舆论热议作出批示,“要求有关部门加快落实抗癌药降价保供等相关措施。”

  “癌症等重病患者关于进口‘救命药’买不起、拖不起、买不到等诉求,突出反映了推进解决药品降价保供问题的紧迫性。”在批示中指出,“常务会确定的相关措施要抓紧落实,能加快的要尽可能加快。”

  这意味着,接下来将有更多的抗癌新药引入国内、降价和纳入社保,这成为癌症患者最值得庆祝的消息。从这个角度看,《我不是药神》这部电影功莫大焉。

  《我不是药神》带热保险需求

  “走出电影院,我的第一反应是,保险要配够。”有网友在微博评论区说。

  《我不是药神》热播,创下了20亿票房,在引燃大众焦虑之际出现了一个现象:各大网络平台上的保险搜索量蹭蹭上涨,最典型的代表是,支付宝里的保险小程序搜索量一周上升超过400%。

  据了解,一些保险公司抓紧机会,将《我不是药神》上映当成一次普及保险教育机会,组织客户集体看电影。

  可是保险公司的套路深似海,不少人对保险更是将信将疑,面对五花八门的推介,如何淡定从容选出自己要的,拒绝不要的?券商中国请来精算师给出保险到底应该怎么配的建议。

  保险入门四步走

  从业超过10年的保险精算师徐昱琛建议,初级入门者购买保险的序列可以依次是:险、意外险、重疾险和定期寿险。

  1 百万险

  三十岁的年轻人,每年花300元左右就能买到一款保额百万险,可以极大地减轻生大病之后,看不起病、买不起药的风险。

  很多人认为,有了医保后为什么还要另买保险?其实实际治疗过程中,有不少的治疗效果好、副作用小的自费药、进口药,往往价格不菲,医保却无法报销。

  图:某保险公司列示的部分靶向药物及价格

  一位保险公司理赔部门人士对券商中国记者表示,对于这类医保范围之外的药品,只要是合理且必要的医嘱,保险都可以报销。比如电影中的“慢性粒细胞白血病”,就在保险理赔范围。

  目前市场上主流的百万保险,如众安尊享e生、平安e生保、微信的微医保、支付宝的好医保等,都是不错的选项。

  2 意外险

  意外险价格便宜、杠杆率高。对于成年人,一年50万保额,保费在300元左右。

  3 重疾险

  除了生病看不起,普通人都会担心发生重大疾病后导致的收入损失。重大疾病保险不像险是报销型的,而是确诊即赔付,也不限制保险金的用途,因此受到欢迎。一般来说,配置保额相当于2-3年年收入的重疾险是比较合适的。

  4 定期寿险

  风物长宜放眼量。如果希望思虑长远,且有进一步预算的话,可以考虑定期寿险。定期寿险是世界上最早出现的保险产品之一,以被保险人死亡为给付条件的保险产品。这类产品适合家庭支柱购买,是一种风险安排,帮助家庭支柱身故后,在经济上尽到对老人或小孩的责任。

  5大要点选百万

  综上可以看出,百万是排在大众购买保险首要位置的刚需型产品,应该如何辨别哪类保险是真实用,哪类保险是假把式?重点看如下5方面:

  1 投保对既往病史的要求严不严格?

  如果要求很严格,且不提供线下的核保,则可以保证购买的人都是健康的,产品费率后期不会上浮太多;但硬币有正反面,投保告知事项太多,也意味着很多人都购买不了。这个时候千万不要隐瞒病情和既往病史,否则等保险真正要用的时候,这些都将成为拒赔的理由。

  2 是否包含特殊门诊和靶向药物?

  百万是住院型保险产品,因为保额过百万才被简称为百万。这类产品是要出院才能触发赔付条件的,并不覆盖普通门诊。普通门诊需要另外购买门诊保险。

  于是问题就来了:靶向药的患者一般都不需要住院,而且要长期服药,通常他们定期要到门诊去拿药。如果百万是以住院为理赔的前置条件,就很容易把他们排除在外了。

  这一问题,在不少升级版百万保险中有了解决方案。为了不让自己的保险落空,购买的时候一定要认真看合同条款,看是否有“包含特殊门诊,包含靶向治疗药物”的字眼。

  买保险的时候要重点了解特效药、进口药报销比例,因为基本用药社保已经涵盖了。

  3 续保条件是否宽松?

  百万只承担保险期内的保费,而大病的治疗往往需要一个很长的周期,期间保险到期了而续保又不顺利的话,这个保险也起不到多大作用。因此续保条件的宽松与否,就成了一款百万是否 “有诚意”的指标。

  续保条款中,要明确出现“可以连续续保”、“不会因为理赔而拒绝续保或单独提高保费”的条款,保障短期保险的接续性。

  4 有没有可能停售?

  根据保险的大数法则,一款保险购买的人越多,风险就越分散。如果一款百万产品销售的基数不够大,是比较容易赔穿的,会导致购买之后的几年涨价风险大,甚至可能会停售。

  不过,也有保险产品的设计中针对这个问题进行了改进。比如支付宝的好医保推出“6年保证续保”的概念,解决投保人这一后顾之忧。

  5 免赔条款内容有哪些?

  住院险是对你的实际支出进行补偿,是不可能超过实际花费的。很多保险公司为了让单笔赔款不至于太大,都会规定了一个免赔额及之上,各档次的费用也有限额。免赔条款的内容,也是判断百万保险成色的指标之一。比如不少百万的免赔额是1万,但微信里的微医保对重疾保险是0免赔额。

  (来源:券商中国)

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